一、網(wǎng)商銀行模式
互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的流程和傳統(tǒng)金融貸款流程一致，主要分為貸前調(diào)查，貸中審查和貸后檢查三個(gè)部分，而在貸款過(guò)程中小微企業(yè)由于體量小并且缺乏抵押和擔(dān)保，呈現(xiàn)出”時(shí)間短，資金少，頻率高，需求急“的特點(diǎn)，因此小微群體相關(guān)數(shù)據(jù)也呈現(xiàn)出”少、散、亂“的特點(diǎn)，銀行難以對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行有效風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，進(jìn)而無(wú)法對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行放貸，而網(wǎng)商銀行通過(guò)IT形式賦能貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，有效分散放貸風(fēng)險(xiǎn)。
網(wǎng)商銀行主要服務(wù)的是100萬(wàn)元以內(nèi)的貸款需求，來(lái)自網(wǎng)店、路邊店、經(jīng)營(yíng)性農(nóng)戶，是小微中的小微。而網(wǎng)商銀行的四種數(shù)字化普惠金融模式分別是電商模式、碼商模式、農(nóng)村數(shù)字普惠金融模式和供應(yīng)鏈金融模式。
1.1 農(nóng)村模式助力生產(chǎn)端風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估
農(nóng)村數(shù)字普惠金融模式：農(nóng)村模式和其他模式相比，由于農(nóng)作物的生長(zhǎng)狀況檢測(cè)難以量化，并且受客觀因素影響較大，風(fēng)險(xiǎn)度量難度更大。網(wǎng)商銀行以數(shù)據(jù)為媒介，把農(nóng)村的交易、物流、支付等信息形成信用資產(chǎn)，形成農(nóng)戶自證+多方審核+衛(wèi)星檢測(cè)的信息獲取渠道。網(wǎng)商銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)服務(wù)農(nóng)戶，通過(guò)衛(wèi)星遙感技術(shù)對(duì)農(nóng)戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，了解農(nóng)戶的信用狀況和經(jīng)營(yíng)潛力，為其提供融資支持。此外，網(wǎng)商銀行還提供農(nóng)村金融服務(wù)，如保險(xiǎn)、支付等，以滿足農(nóng)村居民的多樣化金融需求。
政府將涉及農(nóng)戶可公開(kāi)的數(shù)據(jù)資源，如農(nóng)村土地確權(quán)、種植情況、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼等與網(wǎng)商共享。運(yùn)用數(shù)字技術(shù)，網(wǎng)商銀行為縣域農(nóng)戶建立專屬的數(shù)字化風(fēng)控模型，農(nóng)村用戶就此擁有了更精準(zhǔn)的數(shù)字畫像和更高的數(shù)字信貸額度。
而在對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行用戶畫像時(shí)，網(wǎng)商銀行除了政府提供數(shù)據(jù)之外還通過(guò)衛(wèi)星照片（通過(guò)衛(wèi)星系統(tǒng)得到這個(gè)地塊過(guò)去一個(gè)月甚至一年所有的信息）、通過(guò)光譜識(shí)別農(nóng)作物，目前可識(shí)別出水稻、玉米、小麥、蘋果等主要農(nóng)作物。農(nóng)戶在手機(jī)端圈定自己的地塊后，可通過(guò)與農(nóng)業(yè)機(jī)構(gòu)記錄的土地信息交叉比對(duì)驗(yàn)證，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信息認(rèn)證。網(wǎng)商銀行則通過(guò)了解農(nóng)戶的種植情況和生長(zhǎng)趨勢(shì)，并結(jié)合氣候、地理位置、行業(yè)景氣度等因素，并且通過(guò)農(nóng)商平臺(tái)如淘寶等平臺(tái)的交易信息，利用風(fēng)控模型預(yù)估產(chǎn)量和產(chǎn)值，給予農(nóng)戶精準(zhǔn)的授信支持。此外，衛(wèi)星遙感除了可以助力農(nóng)作物識(shí)別及產(chǎn)量產(chǎn)值估計(jì)外，還能自動(dòng)識(shí)別汛期等災(zāi)害下農(nóng)戶的受災(zāi)情況，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)定向紓困。
網(wǎng)商以5到7天為周期，實(shí)時(shí)更新衛(wèi)星影像和識(shí)別結(jié)果，監(jiān)測(cè)農(nóng)作物長(zhǎng)勢(shì)，判斷作物所處的育苗期、拔節(jié)期或收購(gòu)期等階段，進(jìn)而分析農(nóng)戶插秧、打藥、追肥以及收割時(shí)期的不同資金需求，進(jìn)而進(jìn)行授信額度的調(diào)整，例如農(nóng)戶授信額度是20萬(wàn)，農(nóng)戶向網(wǎng)商銀行申請(qǐng)5萬(wàn)元的貸款，可申請(qǐng)貸款額度就是15萬(wàn)，但是農(nóng)戶在種植過(guò)程中網(wǎng)商銀行檢測(cè)到其種植表現(xiàn)不佳，作物生長(zhǎng)情況不佳，那么在農(nóng)戶申請(qǐng)打藥貸款時(shí)，可申請(qǐng)貸款額度就會(huì)下降到10萬(wàn)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)貸款額度的動(dòng)態(tài)調(diào)整。
1.2 供應(yīng)鏈模式聚焦渠道端風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估
在傳統(tǒng)供應(yīng)鏈中，經(jīng)銷商和零售商的資金實(shí)力越強(qiáng)，對(duì)品牌的市場(chǎng)拓展的支撐相應(yīng)也越強(qiáng)，其本身業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性和健康度也越高。超過(guò)70%的品牌經(jīng)銷商都有強(qiáng)烈的資金需求。這由經(jīng)銷商業(yè)務(wù)模式?jīng)Q定。分解品牌供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)，可以發(fā)現(xiàn)，經(jīng)銷商處于品牌商和零售終端之間，上有品牌商，下有零售商。
經(jīng)銷商向品牌商采購(gòu)貸訂貨時(shí)，需預(yù)付貨款，品牌商基于訂單排期生產(chǎn)發(fā)貨。在向下游零售商鋪貨時(shí)，通常來(lái)說(shuō)，體量較大的零售商與經(jīng)銷商還存在結(jié)算賬期。
故一般來(lái)說(shuō)，經(jīng)銷商只能墊款進(jìn)貨。遇到銷售旺季，除了進(jìn)貨墊款，還要承擔(dān)庫(kù)存周轉(zhuǎn)、人工成本和市場(chǎng)營(yíng)銷等費(fèi)用，因此經(jīng)銷商資金壓力倍增。在數(shù)字化技術(shù)蓬勃發(fā)展前，傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融無(wú)法快速滿足此時(shí)的經(jīng)銷商資金需求。比如過(guò)去存在著盡調(diào)時(shí)間過(guò)長(zhǎng)、流程復(fù)雜、覆蓋度有限和授信方案調(diào)整慢等問(wèn)題。
網(wǎng)商銀行發(fā)布數(shù)字供應(yīng)鏈金融綜合解決方案——大雁系統(tǒng)，通過(guò)“1+N²”形式，接入核心企業(yè)品牌為其上游供貨商、下游經(jīng)銷商、末端小微群體和終端門店，提供高效、便利和風(fēng)險(xiǎn)可控的金融工具服務(wù)。
這套解決方案體系包括合同貸、采購(gòu)貸、加盟商貸、發(fā)薪貸，網(wǎng)商貼、票據(jù)付、云資金和回款寶等一系列數(shù)字金融產(chǎn)品矩陣，目的是解決各行業(yè)核心品牌上下游供應(yīng)鏈中小微企業(yè)的供貨回款、采購(gòu)訂貨、鋪貨回款和發(fā)薪加盟等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)全鏈路的金融需求。
網(wǎng)商銀行通過(guò)構(gòu)建各行業(yè)的細(xì)分品類的行業(yè)研究知識(shí)庫(kù)，將風(fēng)控授信策略細(xì)化到行業(yè)品類粒度，以量化手段疊加行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的方式，高度把握客戶經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)需求。
在網(wǎng)商銀行與旺旺合作過(guò)程中，由于疫情之后，二級(jí)經(jīng)銷商基本都隨著市場(chǎng)規(guī)律逐步減少，很多一級(jí)經(jīng)銷商直接到終端零售，這也意味著，銷售周期拉長(zhǎng)，一級(jí)經(jīng)銷商資金周轉(zhuǎn)時(shí)間更長(zhǎng)了，但對(duì)于品牌方來(lái)說(shuō)這是供應(yīng)鏈的進(jìn)步，取消了中間二級(jí)經(jīng)銷商，更有利于產(chǎn)品的推廣。但同時(shí)對(duì)于一級(jí)經(jīng)銷商來(lái)說(shuō)，沒(méi)有二級(jí)經(jīng)銷商則更容易出現(xiàn)資金鏈斷裂的問(wèn)題。
尤其到了年節(jié)，必須牢牢把握住市場(chǎng)的關(guān)卡，旺旺經(jīng)銷商需要大量進(jìn)貨，常常會(huì)面臨備貨、倉(cāng)儲(chǔ)的壓力，而經(jīng)銷商則因?yàn)闆](méi)有抵押物，在銀行貸不了款，流動(dòng)資金成為了供應(yīng)商拓展市場(chǎng)的最大難題。
“大雁系統(tǒng)”借助網(wǎng)商銀行風(fēng)控技術(shù)模型，與行業(yè)特征、淡旺季、以及不同地區(qū)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣等多重因素結(jié)合，還能根據(jù)商戶動(dòng)態(tài)需求快速做出反應(yīng)、滿足其臨時(shí)提額和更低利率的需要。而且每到新品上市，旺季的時(shí)候，額度都會(huì)上升，還有對(duì)應(yīng)的補(bǔ)貼和扶持計(jì)劃。
1.3 電商+碼商模式賦能銷售端風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估
1.3.1電商模式：
網(wǎng)商銀行背靠阿里，在電商平臺(tái)上與小微店家合作，通過(guò)對(duì)電商平臺(tái)數(shù)據(jù)的挖掘和分析，獲取店家的經(jīng)營(yíng)狀況、銷售額、用戶評(píng)價(jià)等信息，為其提供貸款服務(wù)。通過(guò)電商平臺(tái)數(shù)據(jù)的評(píng)估，網(wǎng)商銀行可以了解店家的信用狀況，從而為其提供融資支持。
電商模式的核心，是依托淘寶、天貓、支付寶等電商生態(tài)，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)手段整合用戶歷史交易數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)等，作為授信依據(jù)，再根據(jù)用戶需求提供相應(yīng)的貸款產(chǎn)品。電商模式打通了阿里巴巴、淘寶、天貓、支付寶的后臺(tái)數(shù)據(jù)，極大地降低了信息不對(duì)稱問(wèn)題，同時(shí)網(wǎng)商銀行建立了一系列智能風(fēng)控模型，利用這些后臺(tái)數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)對(duì)平臺(tái)小微企業(yè)和小微經(jīng)營(yíng)者的批量化信貸審核、放款。
申請(qǐng)貸款的條件是店家要滿足年滿18周歲、淘寶店鋪近兩個(gè)月內(nèi)持續(xù)有效經(jīng)營(yíng)，有有效交易量、店鋪信用良好等基本要求。用戶在網(wǎng)商銀行官網(wǎng)或手機(jī)APP完成提交資料、簽署合同等步驟即可獲得授信額度，最快3分鐘收到賬款，在貸款正常使用過(guò)程中，無(wú)需支付利息之外的其他費(fèi)用，貸款期限最長(zhǎng)24個(gè)月。授信額度根據(jù)申請(qǐng)者的信用情況動(dòng)態(tài)調(diào)節(jié)。
1.3.2 碼商模式：
網(wǎng)商銀行與線下小店合作，通過(guò)收錢碼的使用，獲取小店的交易數(shù)據(jù)，并結(jié)合社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)、地理位置數(shù)據(jù)等進(jìn)行分析。基于這些數(shù)據(jù)，網(wǎng)商銀行能夠準(zhǔn)確評(píng)估小店的經(jīng)營(yíng)狀況和潛力，為其提供個(gè)性化的金融服務(wù)。
傳統(tǒng)放貸流程中銀行需要評(píng)估企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，通過(guò)調(diào)查企業(yè)的利潤(rùn)表、現(xiàn)金流表、資產(chǎn)負(fù)債表等表單衡量企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，并且需要企業(yè)有相應(yīng)的擔(dān)保物或者擔(dān)保人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保，而碼商模式則通過(guò)收款碼以及地理位置等客觀信息即可進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。
顧客通過(guò)掃描支付寶收錢碼向線下小微經(jīng)營(yíng)者付款，資金即時(shí)到達(dá)店家賬戶,同時(shí)網(wǎng)商銀行通過(guò)共享支付寶平臺(tái)數(shù)據(jù)獲得店家的收款信息。網(wǎng)商銀行基于大數(shù)據(jù)處理等技術(shù)，對(duì)店家收付款信息的交易有效性、客戶類型、營(yíng)業(yè)周期和經(jīng)營(yíng)屬性等數(shù)據(jù)進(jìn)行甄別處理，預(yù)測(cè)店家整體的經(jīng)營(yíng)能力，并利用多樣化的風(fēng)控模型，為店家建立專屬的信用評(píng)估體系并且店家通過(guò)支付寶收錢碼收到的款項(xiàng)筆數(shù)越多、金額越大，相應(yīng)獲得的授信額度越高，隨著經(jīng)營(yíng)的持續(xù)，授信額度隨之動(dòng)態(tài)匹配。
使用收錢碼的小微經(jīng)營(yíng)者，使用30天后，連續(xù)30天有3筆有效收款就有機(jī)會(huì)獲得貸款資格，如果經(jīng)營(yíng)者同時(shí)有電商貸資格，或使用過(guò)借唄，使用碼商模式借款則會(huì)更容易。經(jīng)營(yíng)者在初期，額度相對(duì)較低，但隨著經(jīng)營(yíng)時(shí)間的持續(xù)，額度會(huì)隨收款的增加而提升。網(wǎng)商銀行基于電商模式的風(fēng)控能力和經(jīng)驗(yàn)創(chuàng)建了多套針對(duì)性風(fēng)控措施，能有效識(shí)別經(jīng)營(yíng)屬性、判斷交易有效性、預(yù)測(cè)商家經(jīng)營(yíng)能力，甚至能夠在1秒鐘內(nèi)通過(guò)轉(zhuǎn)賬關(guān)系鏈判斷出是個(gè)人還是個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，排除虛假交易，并在支付數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上結(jié)合商圈人流、同類商家經(jīng)營(yíng)狀況等綜合緯度，給用戶一個(gè)最合理的授信額度。
網(wǎng)商銀行發(fā)現(xiàn)，沿街的門店，在遇到修地鐵、鋪設(shè)管道等市政變化時(shí)，通常會(huì)影響未來(lái)幾個(gè)月的經(jīng)營(yíng)情況，所以將店鋪的地理位置與地圖數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配，結(jié)合周邊的市政信息、地標(biāo)建筑、人流情況、買家結(jié)構(gòu)、同類商家情況等，通過(guò)復(fù)雜的模型處理，能夠在幾秒鐘內(nèi)計(jì)算出店鋪未來(lái)6個(gè)月的經(jīng)營(yíng)潛力和風(fēng)險(xiǎn)。
二、數(shù)字賦能供應(yīng)鏈金融的作用
2.1.滿足用戶長(zhǎng)尾需求或被排斥的需求
網(wǎng)商銀行利用多個(gè)場(chǎng)景構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防控模型，利用多方數(shù)據(jù)來(lái)評(píng)估客戶的信用狀況，對(duì)貸款人風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效評(píng)估，通過(guò)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)大小決定給予貸款人的授信額度，貸中網(wǎng)商銀行通過(guò)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)客戶的交易數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，由此解決傳統(tǒng)貸款模式中傳統(tǒng)銀行因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)風(fēng)險(xiǎn)難以度量而不對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行放貸的問(wèn)題，滿足了大量小微企業(yè)的貸款需求。
2.2.推動(dòng)關(guān)鍵活動(dòng)和業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新
網(wǎng)商銀行也利用IT技術(shù)賦能貸前、貸中、貸后三個(gè)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)貸款流程的賦能，推動(dòng)貸款業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新。
網(wǎng)商銀行貸前利用數(shù)據(jù)分析和自動(dòng)化審批流程，網(wǎng)商銀行通過(guò)構(gòu)建“310”模式，即3分鐘申請(qǐng)，1秒鐘放款，0人工參與，實(shí)現(xiàn)貸款審批的快速處理，提高審批效率，縮短客戶等待時(shí)間。
貸中網(wǎng)商銀行通過(guò)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)客戶的交易數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，例如在農(nóng)村模式中可以通過(guò)衛(wèi)星技術(shù)定期檢測(cè)作物生長(zhǎng)情況，可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)管理，減少不良貸款風(fēng)險(xiǎn)。
網(wǎng)商銀行通過(guò)對(duì)貸后數(shù)據(jù)的分析和反饋，可以了解貸款產(chǎn)品的績(jī)效和風(fēng)險(xiǎn)情況，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)控制策略，提高業(yè)務(wù)的效益和穩(wěn)健性。
轉(zhuǎn)載：人人都是產(chǎn)品經(jīng)理
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